Unfälle oder Krankheiten können das Leben plötzlich verändern. Viele Menschen unterschätzen, wie schnell ein längerer Ausfall das Einkommen gefährden kann. Eine frühzeitige Absicherung schützt vor existenziellen Risiken.
Dieser Ratgeber erläutert die Unterschiede zwischen Berufsunfähigkeit (BU), Arbeitsunfähigkeit (AU) und Dienstunfähigkeit (DU), zeigt gesetzliche Leistungen, private Versicherungslösungen und ergänzt Informationen zur Dread Disease Versicherung.
Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf mindestens sechs Monate lang oder dauerhaft nicht mehr ausüben können, wegen Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall.
Maßgeblich ist der zuletzt ausgeübte Beruf, nicht eine andere Tätigkeit, die Sie eventuell noch ausüben könnten.
Berufsunfähigkeit kann körperliche oder psychische Ursachen haben, z. B. Rückenleiden, Depressionen oder chronische Krankheiten.
Zweck: Monatliche Rentenzahlung als Einkommensersatz, um Lebensstandard und laufende Kosten zu sichern.
Leistung: Üblicherweise bis zum vereinbarten Rentenalter (meist 60–67 Jahre).
Empfohlene Höhe: 60–80 % des bisherigen Nettoeinkommens.
Karenzzeit: Zeitraum zwischen Eintritt der Berufsunfähigkeit und Beginn der Rentenzahlung, typischerweise 3–6 Monate.
Zusatzoptionen:
Dynamik: Automatische Erhöhung der BU-Rente zur Inflationsanpassung.
Nachversicherungsgarantie: Erhöhung der Versicherungssumme bei wichtigen Lebensereignissen (Heirat, Geburt, Gehaltserhöhung).
Praxis-Tipp: Je früher man abschließt, desto günstiger ist die Prämie. Gesundheitsfragen müssen vollständig und korrekt beantwortet werden, da falsche Angaben später zur Ablehnung führen können.
Arbeitsunfähigkeit beschreibt, dass eine Person vorübergehend nicht arbeitsfähig ist, meist aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls.
Anders als bei der BU ist die Wiederaufnahme des Berufs grundsätzlich möglich.
Entgeltfortzahlung durch den Arbeitgeber: In den ersten 6 Wochen zahlt der Arbeitgeber weiterhin das Gehalt.
Krankengeld der gesetzlichen Krankenkasse:
Beginn nach 6 Wochen AU.
Höhe: ca. 70 % des Bruttogehalts (max. 90 % des Nettogehalts).
Dauer: maximal 78 Wochen innerhalb von 3 Jahren für dieselbe Krankheit.
Deckt Einkommensverlust über die gesetzliche Krankenkasse hinaus.
Vorteile:
Verkürzte Karenzzeiten, z. B. ab dem ersten Tag der Arbeitsunfähigkeit.
Aufstockung auf 90–100 % des Nettoeinkommens.
Besonders sinnvoll für Selbstständige oder Gutverdiener, die auf das Einkommen angewiesen sind.
Dienstunfähigkeit betrifft Beamte und bestimmte Berufsgruppen im öffentlichen Dienst.
Liegt vor, wenn ein Beamter oder eine Beamtin auf Dauer oder langfristig den Dienst nicht mehr ausüben kann, unabhängig von der Ursache (Krankheit, Unfall).
Beamte erhalten DU-Rente nach Beamtenversorgungsgesetz:
Meist 60–70 % des letzten Gehalts.
Lücke: Oft reicht dies nicht, um private Verpflichtungen wie Kredite, Familie oder Lebensstandard abzudecken.
Schließt die Versorgungslücke zwischen gesetzlicher DU-Rente und tatsächlichem Bedarf.
Bedingungen ähneln der BU-Versicherung: Absicherung bis zum Renteneintrittsalter, dynamische Anpassung möglich.
Situation
Gesetzliche Leistung
Dauer / Bemerkung
Arbeitnehmer – AU
Entgeltfortzahlung durch Arbeitgeber
6 Wochen
Arbeitnehmer – AU
Krankengeld gesetzlich
Bis 78 Wochen innerhalb von 3 Jahren
Beamte – DU
Dienstunfähigkeitsrente
Meist 60–70 % des letzten Gehalts
Selbstständige
Keine gesetzliche Absicherung
Private BU oder Krankentagegeld nötig
Hinweis: Ohne private Absicherung droht Selbstständigen oder längeren Erkrankungen schnell ein erheblicher Einkommensverlust.
Dread Disease (Critical Illness) zahlt eine einmalige Kapitalleistung, wenn eine im Vertrag definierte schwere Krankheit eintritt.
Typische Krankheiten: Herzinfarkt, Schlaganfall, Krebs, Multiple Sklerose, Organtransplantation.
Unterschied zur BU: Leistung erfolgt aufgrund der diagnostizierten Krankheit, nicht wegen Berufsunfähigkeit.
Sofortige Liquidität für Behandlung, Reha oder Anpassung der Lebenssituation.
Ergänzt BU oder Krankentagegeld, da manche Erkrankungen erst später zu BU führen.
Besonders sinnvoll für Familien oder Selbstständige, die schnell auf finanzielle Mittel angewiesen sind.
Leistung nur für vertraglich definierte Krankheiten.
Keine laufende Zahlung wie bei BU-Rente.
Kann teuer sein, abhängig von Alter, Gesundheitszustand und Versicherungsumfang.
Berufsunfähigkeit:
Absicherung von 60–80 % des Nettoeinkommens, frühzeitig abschließen.
Nachversicherungsgarantie und Dynamik einbauen.
Arbeitsunfähigkeit / Krankentagegeld:
Sinnvoll bei Selbstständigen oder Gutverdienern.
Kürzere Karenzzeiten wählen.
Dienstunfähigkeit:
Beamte sollten private DU-Versicherung prüfen, um Versorgungslücke zu schließen.
Dread Disease:
Als Ergänzung zur BU- oder Krankentagegeldversicherung sinnvoll.
Prüfen, ob die wichtigsten Krankheiten abgedeckt sind.
Allgemeine Tipps:
Gesundheitsfragen ehrlich beantworten.
Versicherungssummen regelmäßig überprüfen und an Lebensumstände anpassen (z. B. Kinder, Hypothek).
Vor Abschluss mehrere Anbieter vergleichen – Leistungsumfang, Ausschlüsse, Karenzzeiten und Prämien unterscheiden sich deutlich.
BU: Langfristiger Einkommensschutz, unverzichtbar für Erwerbstätige.
AU / Krankentagegeld: Kurzfristige Absicherung bei Krankheit, besonders für Selbstständige wichtig.
DU: Beamte sollten Versorgungslücke prüfen und private DU-Versicherung in Betracht ziehen.
Dread Disease: Einmalige Zahlung bei schweren Krankheiten, ergänzt die Einkommensabsicherung.
Gesetzliche Leistungen reichen oft nicht aus, besonders bei längerer Erkrankung oder Selbstständigkeit.
Dies ist nur eine grobe Übersicht als Ratgeber.
Lassen Sie sich zu Ihrer persönlichen Situation vor Ort beraten!
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