Die private Altersvorsorge in Schicht 3 umfasst freiwillige, nicht geförderte Vorsorgeprodukte, die ergänzend zur gesetzlichen Rente abgeschlossen werden können. Typische Varianten sind die klassische Privatrente und die fondsgebundene Privatrente.
Beiträge werden bei Abschluss garantiert verzinst, dazu kommt eine Überschussbeteiligung.
Am Ende der Ansparphase wird das Kapital in eine lebenslange monatliche Rente umgewandelt.
Planbarkeit: Garantierte Rente wird bereits bei Vertragsabschluss festgelegt.
Sicherheit: Kapitalanlage ist risikoarm, kein Verlust möglich.
Lebenslange Rente: Schutz vor Langlebigkeitsrisiko.
Niedrige Rendite: Garantiezins plus Überschüsse liegen oft unter Inflationsrate.
Inflationsrisiko: Kaufkraft der Rente kann sinken, wenn keine Dynamik vereinbart wurde.
Geringe Flexibilität: Kapital ist fest angelegt, Änderungen während der Laufzeit begrenzt.
Beiträge werden in Investmentfonds oder ETFs angelegt.
Auszahlungen erfolgen später als monatliche Rente oder teilweise als Einmalzahlung.
Renditechancen: Höhere mögliche Rendite als bei klassischer Anlage.
Inflationsschutz: Potenzial für Wertsteigerung schützt Kaufkraft.
Flexibilität: Auswahl verschiedener Fonds und Anlageklassen möglich.
Kapitalrisiko: Wert der Fonds kann schwanken, Rente ist nicht garantiert.
Planungsunsicherheit: Höhe der späteren Rente hängt von der Entwicklung der Kapitalmärkte ab.
Komplexität: Anleger muss Fondsrisiken verstehen und ggf. anpassen.
Merkmal
Klassische Privatrente
Fondsgebundene Privatrente (Schicht 3)
Kapitalgarantie
Klassisch: Ja
Fonds: Nein, Kapitalmarkt-Risiko
Renditechance
Klassisch: Niedrig bis moderat
Fonds: Mittel bis hoch
Inflationsschutz
Klassisch: Eher gering
Fonds: Potenziell hoch
Flexibilität
Klassisch: Eingeschränkt
Fonds: Hoch, Fondswahl möglich
Planungssicherheit
Klassisch: Hoch, garantierte Rente
Fonds: Niedrig, Rente abhängig von Marktentwicklung
Risiko
Klassisch: Niedrig
Fonds: Hoch
Empfehlung für
Klassisch: Sicherheitsorientierte Anleger
Fonds: Renditeorientierte Anleger, langfristiger Horizont
Sicherheitsorientierte Anleger: Klassische Privatrente eignet sich für Menschen, die eine garantierte, planbare Rente bevorzugen.
Renditeorientierte Anleger: Fondsgebundene Schicht-3-Rente lohnt sich, wenn man bereit ist, Kapitalmarktrisiken einzugehen und langfristig zu investieren.
Kombination: Wer Sicherheit und Renditechancen verbinden möchte, kann einen Teil in klassische Rente und einen Teil in fondsgebundene Rente investieren.
Frühzeitiger Einstieg: Je länger die Ansparphase, desto größer der Zinseszinseffekt, besonders bei Fondsanlagen.
Kosten prüfen: Abschluss- und Verwaltungsgebühren mindern die Rente, besonders bei fondsgebundenen Produkten.
Klassische Privatrente: Garantierte, sichere, planbare Altersvorsorge; risikoarm, aber geringe Renditechancen.
Fondsgebundene Privatrente (Schicht 3): Höhere Renditechancen, Inflationsschutz, aber abhängig von Kapitalmarktentwicklung; höheres Risiko.
Tipp: Wer früh beginnt und sowohl Sicherheit als auch Wachstum wünscht, kann eine Mischstrategie nutzen – z. B. Teil klassische Rente, Teil fondsgebundene Rente.
Dies ist nur eine grobe Übersicht als Ratgeber.
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