Eine Kfz-Versicherung schützt vor finanziellen Risiken im Straßenverkehr und ist für alle Fahrzeughalter unverzichtbar. Während die Kfz-Haftpflichtversicherung gesetzlich vorgeschrieben ist, können Teilkasko, Vollkasko und Zusatzbausteine individuell gewählt werden. Dieser Ratgeber zeigt, welche Absicherungen sinnvoll sind, welche Summen empfohlen werden und worauf Verbraucher laut Verbraucherschutzorganisationen und Versicherungsverbänden besonders achten sollten.
Die Kfz-Haftpflichtversicherung kommt für Schäden auf, die Fahrzeughalter anderen zufügen – sowohl bei Sach- als auch bei Personen- und Vermögensschäden. Da gerade Personenschäden schnell in die Millionen gehen können, raten sowohl Verbraucherschützer als auch der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) zu hohen Deckungssummen.
Der Kostenunterschied zu niedrigeren Deckungen ist marginal, das Risiko jedoch erheblich:
Dauerhafte Pflegeleistungen
Umbaukosten bei Behinderungen
Schadensersatzrenten
Großschadensereignisse (z. B. Massenkarambolagen)
Eine hohe Deckungssumme bietet umfassenden Schutz und verhindert, dass der Unfallverursacher persönlich haftet.
Die Teilkaskoversicherung deckt Schäden ab, die nicht durch eigenes Verschulden entstehen. Dazu zählen üblicherweise:
Diebstahl
Glasbruch
Brand und Explosion
Hagel, Sturm, Blitzschlag, Überschwemmung
Wildunfälle
Kurzschluss- und Marderschäden (bei vielen Tarifen inkl. Folgeschäden)
Fahrzeuge mittleren Alters
Geringere Gefahr von selbstverschuldeten Schäden
Wenn der Wiederbeschaffungswert noch solide ist, aber eine Vollkasko nicht wirtschaftlich wäre
Verbraucherzentralen empfehlen die Teilkasko besonders, wenn ein Auto zwar nicht neu, aber noch wertvoll genug ist, dass z. B. ein Diebstahl finanziell belastend wäre.
Die Vollkaskoversicherung umfasst sämtliche Leistungen der Teilkasko und zusätzlich:
Selbstverschuldete Unfallschäden
Vandalismusschäden
Schäden durch unbekannte Dritte
Sie wird vor allem für Neu- und Leasingfahrzeuge empfohlen.
Neuwagen und junge Gebrauchte
Fahrzeuge mit hohem Wiederverkaufswert
Leasingfahrzeuge (oft verpflichtend)
Personen mit erhöhtem Risiko (Pendler, Stadtverkehr, viele Kilometer)
Verbraucherschützer betonen, dass die Vollkasko insbesondere bei modernen, teuren Fahrzeugen große wirtschaftliche Risiken abfedert.
Zusatzleistungen können den Versicherungsschutz individuell erweitern. Verbraucherzentralen und Versicherungsverbände unterscheiden klar zwischen wirklich empfehlenswerten und eher verzichtbaren Optionen.
Bietet Pannenhilfe, Abschleppservice sowie Organisation von Weiterreise und Rücktransport.
Empfehlung: sinnvoll, wenn man nicht bereits Mitglied in einem Automobilclub ist.
Deckt Personenschäden am Fahrer, die in der Haftpflicht nicht enthalten sind.
Empfehlung: sinnvoll, wenn keine ausreichende private Unfall- oder Berufsunfähigkeitsversicherung besteht.
Deckt die Differenz zwischen Wiederbeschaffungswert und Leasingrestschuld nach Totalschaden oder Diebstahl ab.
Empfehlung: bei Leasing unerlässlich, um hohe Eigenkosten zu vermeiden.
Versichert Unfälle mit sämtlichen Tieren, nicht nur Haarwild.
Empfehlung: besonders für ländliche Regionen sinnvoll.
Viele Tarife decken mittlerweile auch Folgeschäden durch Marderbisse.
Empfehlung: sinnvoll, da hohe Reparaturkosten möglich sind.
Verhindert die Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse nach einem Unfall.
Empfehlung: nur bei hohen SF-Klassen oder teuren Fahrzeugen sinnvoll; nicht alle Versicherer erkennen den Schutz beim Anbieterwechsel an.
Rabattschutz: teuer und häufig nicht übertragbar
Insassenunfallversicherung: meist überflüssig, da Haftpflicht und Krankenkassen ausreichend abdecken
Übermäßig teure Werkstattwahlfreiheit: freie Werkstattwahl ist oft unnötig, wenn die Partnerwerkstätten qualitativ hochwertig arbeiten
Unklare oder stark eingeschränkte Fahrerkreise: Risiko teurer Vertragsverstöße
Verbraucherzentralen raten dazu, Zusätze nur dann zu wählen, wenn sie einen echten Mehrwert bieten.
Eine gute Kfz-Versicherung sollte mindestens Folgendes beinhalten:
Kfz-Haftpflicht mit 50–100 Mio. Euro Deckung
Eine Teilkasko für Fahrzeuge mittleren Alters
Eine Vollkasko für alle neuen oder wertvollen Fahrzeuge
Ergänzend je nach Bedarf:
Schutzbrief
Fahrerschutz
GAP-Deckung (Leasing)
Tier- und Marderschaden-Erweiterungen
Sowohl Verbraucherschützer als auch Versicherungsverbände empfehlen:
Lieber eine hohe Kernabsicherung als viele unklare Zusatzbausteine – und nur das versichern, was ein echter finanzieller Verlust wäre.
Dies ist nur eine grobe Übersicht als Ratgeber.
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