Eine Grundfähigkeitenversicherung (GF-Versicherung) ist eine spezielle Form der Vorsorge, die einspringt, wenn Sie bestimmte körperliche oder geistige Fähigkeiten verlieren und Ihren Beruf nicht mehr ausüben können – unabhängig davon, ob Sie formal berufsunfähig sind. Sie ist besonders interessant für Selbstständige, Freiberufler oder Menschen, deren Beruf stark auf bestimmte Fähigkeiten angewiesen ist.
Die Grundfähigkeitenversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn eine der versicherten Grundfähigkeiten dauerhaft oder langfristig eingeschränkt wird.
Ziel: Existenzabsicherung, ähnlich wie bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU), aber einfacher im Leistungsfall, da die Prüfung nicht den zuletzt ausgeübten Beruf berücksichtigt.
Die konkreten Fähigkeiten variieren je nach Anbieter, üblich sind z. B.:
Sehen: Verlust eines Auges oder Sehschärfe unter einem bestimmten Wert
Hören: Taubheit auf beiden Ohren
Sprechen: Verlust der Sprachfähigkeit
Gehen / Treppensteigen / Treppensteigen ohne Hilfsmittel
Greifen / Halten / Heben: Hände oder Arme
Kognitive Fähigkeiten / Orientierung: Erinnerung, Orientierung, geistige Leistungsfähigkeit
Fahren / Bedienen technischer Geräte
Tipp: Manche Versicherer bieten zusätzlich den Schutz bei dauerhafter Pflegebedürftigkeit an.
Merkmal
Grundfähigkeitenversicherung
Berufsunfähigkeitsversicherung
Prüfung
GF: Verlust bestimmter Fähigkeiten
BU:Unfähigkeit, zuletzt ausgeübten Beruf auszuüben
Flexibilität
GF: Gilt für alle Berufe, unabhängig von Tätigkeiten
BU: Leistung hängt vom Beruf ab
Leistungsfall
GF: Eher klar definiert, meist einfacher Nachweis
BU: Prüfung oft komplex, subjektiv, umfangreiche ärztliche Gutachten nötig
Prämie
GF: Oft günstiger als BU, besonders für Risikoberufe
BU: Höher, besonders bei gesundheitlichen Risiken
Abdeckung
GF: Teilweise eingeschränkt auf definierte Fähigkeiten
BU: Umfassend: alle Ursachen, die zur Berufsunfähigkeit führen
Fazit: GF-Versicherung ist eine Alternative oder Ergänzung zur BU, besonders für Selbstständige oder Menschen in Berufen mit hohen körperlichen oder psychischen Anforderungen.
Keine direkte gesetzliche Absicherung: Weder Krankenkasse noch gesetzliche Rentenversicherung zahlen bei Verlust einer Grundfähigkeit automatisch.
Ausnahme: Pflegegrad bei dauerhafter Pflegebedürftigkeit, aber meist geringer als private Absicherung.
Hinweis: Ohne private Versicherung droht bei dauerhaftem Verlust einer Fähigkeit ein erheblicher Einkommensverlust, selbst wenn keine Berufsunfähigkeit festgestellt wird.
Leistung: Monatliche Rente, meist zwischen 1.000 € und 3.000 € für Selbstständige.
Laufzeit: Meist bis zum Rentenalter (z. B. 67 Jahre) oder für eine festgelegte Dauer.
Karenzzeiten: Manche Versicherer zahlen erst nach 3–6 Monaten nach Eintritt der Einschränkung.
Zusatzoptionen:
Dynamische Anpassung der Rente an Inflation
Nachversicherungsgarantie bei Gehaltserhöhung oder Familienzuwachs
Empfehlung: Rente so wählen, dass Lebenshaltungskosten, laufende Kredite und familiäre Verpflichtungen gedeckt sind.
Gilt unabhängig vom Beruf, daher auch für Quereinsteiger und Selbstständige attraktiv.
Klare Leistungsdefinitionen, einfache Nachweisführung.
Oft günstiger als BU, besonders bei Risikoberufen oder Vorerkrankungen.
Ergänzend kombinierbar mit BU oder Dread Disease, um Lücken zu schließen.
Abdeckung auf definierte Fähigkeiten beschränkt – andere Ursachen für Einkommensverlust sind nicht versichert.
Leistungsfall nur bei dauerhafter Einschränkung der Fähigkeit (oft mindestens 6 Monate).
Manche Versicherer schließen psychische Erkrankungen teilweise aus.
Keine laufende Rente bei temporären Ausfällen.
Frühzeitig abschließen: Je jünger und gesünder, desto günstiger die Prämie.
Richtige Summe wählen: Deckt laufende Kosten, Kredite, Familie.
Kombination prüfen: Für Selbstständige oder Risikoberufe ist eine Kombination aus BU + GF + Dread Disease sinnvoll.
Leistungsdefinitionen genau prüfen: Welche Fähigkeiten sind abgesichert, welche Einschränkungen führen zum Rentenbezug.
Karenzzeiten beachten: Kürzere Karenzzeiten bedeuten höhere Prämie, bieten aber schnelleren Schutz.
Fähigkeit
Voraussetzung für Leistung
Typische Monatsrente
Sehen
Visus unter 0,05 auf beiden Augen
1.500 € – 3.000 €
Hören
Taubheit auf beiden Ohren
1.500 € – 3.000 €
Sprechen
vollständiger Verlust der Sprache
1.500 € – 2.500 €
Gehen
maximal 100 m ohne Hilfsmittel
1.500 € – 2.500 €
Greifen / Heben
Verlust oder Funktionsunfähigkeit beider Hände
2.000 € – 3.000 €
Die Grundfähigkeitenversicherung ist eine flexible Absicherung gegen dauerhaften Verlust von Grundfähigkeiten, unabhängig vom Beruf. Sie eignet sich besonders für:
Selbstständige und Freiberufler
Menschen in körperlich oder psychisch belastenden Berufen
Personen, die eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht abschließen können oder zusätzlich absichern wollen
Kombinationen sinnvoll: BU + GF + Dread Disease können existenzielle Risiken nahezu vollständig abdecken.
Dies ist nur eine grobe Übersicht als Ratgeber.
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