Die Wohngebäudeversicherung schützt Eigentümer vor finanziellen Verlusten, die durch Schäden am Gebäude entstehen. Dazu zählen Brand, Leitungswasser, Sturm, Hagel sowie Elementarschäden. Sie gehört zu den wichtigsten Versicherungen für Eigentümer von Häusern und Eigentumswohnungen, da schon kleine Schäden hohe Kosten verursachen können.
Gebäude sind teure Vermögenswerte, deren Wiederherstellung ohne Versicherung schnell existenzbedrohend werden kann. Typische Schadenursachen:
Brand, Blitzschlag, Explosion
Leitungswasserschäden durch Rohrbruch oder Frost
Sturm, Hagel
Elementarschäden wie Überschwemmung oder Erdrutsch
Vandalismus nach Einbruch
Verbraucherschützer empfehlen die Wohngebäudeversicherung als grundlegenden Schutz für alle Eigentümer, unabhängig von Alter oder Lage des Gebäudes.
Der Wert 1914 dient als historische Basis für die Berechnung der Gebäudeversicherung:
Er gibt an, wie viel das Gebäude im Jahr 1914 gekostet hätte, standardisiert nach Bauart und Größe.
Vorteil: inflationsbereinigt, unabhängig von Grundstückspreisen.
Grundlage für den Neuwert, der als Versicherungssumme angesetzt wird.
Wohnfläche: 120 m², Bauart 2 (massiv) → Wert 1914 = 40.000 €
Multiplikation mit Baukostenindex/Faktor 15 → Neuwert = 600.000 €
Versicherungssumme = 600.000 €
Bedeutung:
Sichert den Neubau- bzw. Wiederherstellungswert ab
Verhindert Unterversicherung
Grundlage für faire Prämienberechnung
Feuer: Brand, Blitzschlag, Explosion, Implosion sowie Folgeschäden wie Ruß, Rauch oder Löscharbeiten
Leitungswasser: Rohrbrüche, Frostschäden, defekte Armaturen
Sturm/Hagel: Schäden an Dach, Fenstern, Fassaden
Elementarschäden (als Zusatzbaustein): Überschwemmung, Rückstau, Erdrutsch, Erdsenkung, Schneedruck, Erdbeben
Versicherungsbeiträge variieren je nach geografischer Lage:
Niedrigrisiko: seltene Elementarschäden, z. B. flache Regionen Südwestdeutschlands → Faktor 1,0
Mittleres Risiko: gelegentliche Hochwasser/Sturm → Faktor 1,2–1,5
Hochrisiko: häufig Überschwemmung oder Sturm, z. B. Küsten oder Flussnähe → Faktor 1,5–2,0
Wirkung: Höheres Risiko = höhere Prämie. Schutzmaßnahmen wie Hochwasserschutz können Beitrag reduzieren.
Der Zustand des Gebäudes wirkt direkt auf Risiko und Beitrag:
Dach- und Fassadensanierungen: reduzieren Sturmschäden → Beitrag sinkt
Moderne Leitungen / Heizungen: senken Leitungswasserschäden → Beitrag sinkt
Energetische Sanierungen (Fenster, Dämmung): verringern Feuchtigkeitsschäden → Beitrag sinkt
Altbauten ohne Sanierung: erhöhtes Risiko → Beitrag steigt
Glasbruchversicherung: Fenster, Türen, Vitrinen, Solaranlagen
Bauleistungsversicherung: Schutz während Neubau, Umbau, Renovierung
Photovoltaik / Solaranlagen: oft nicht automatisch versichert, unbedingt ergänzen
Außergewöhnliche Naturgefahren: Hochwasser, Lawinen, Erdbeben (regional unterschiedlich)
Faktor
Einfluss auf Beitrag
Begründung
Wert 1914 / Neuwert
Basis für Berechnung
Sichert Neubau-/Wiederherstellung ab, verhindert Unterversicherung
Risikozone
Hoch = Beitrag steigt
Naturgefahren, Sturm, Hochwasser
Zustand / Sanierungen
Modern = Beitrag sinkt
Vermindert Schadenswahrscheinlichkeit
Zusatzbausteine
Je nach Umfang Beitrag steigt
Zusätzlicher Schutz für spezielle Risiken
Versicherungssumme regelmäßig anpassen → Neubau- oder Renovierungskosten berücksichtigen
Elementarschäden unbedingt einschließen
Unterversicherungsverzicht nutzen → schützt vor Kürzungen bei kleineren Fehlern
Transparente Regelungen zu Nebengebäuden, Garagen, Carports prüfen
Moderne Risiken wie Photovoltaik oder Solaranlagen absichern
Die Wohngebäudeversicherung ist die zentrale Absicherung für Immobilieneigentümer. Mit realistisch berechneter Versicherungssumme, Berücksichtigung von Risikozonen, modernem Zustand des Gebäudes und sinnvollen Zusatzbausteinen lassen sich finanzielle Risiken effektiv minimieren.
Kernpunkte:
Wert 1914 als Basis für Neuwertberechnung
Grundschutz: Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel
Elementarschäden als Pflichtbaustein
Risikozone, Zustand und Sanierungen beeinflussen Preis
Zusätze wie Glasbruch, Photovoltaik oder Bauleistungsversicherung ergänzen Schutz
Wer diese Faktoren berücksichtigt, erhält einen fairen Preis und maximalen Schutz im Schadenfall.
Dies ist nur eine grobe Übersicht als Ratgeber.
Lassen Sie sich zu Ihrer persönlichen Situation vor Ort beraten!
Am Hansenhügel 6
94556 Neuschönau
Germany
Phone: +49 (0) 8558 / 97 383 97
Mobile: +49 (0) 151 / 46 57 13 29